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यहाँ कक्षा 9, 10, 11 और 12. के लिए 'बैंकों' पर निबंधों का संकलन है, विशेष रूप से कॉलेज और बैंकिंग छात्रों के लिए लिखे गए 'बैंकों' पर पैराग्राफ, लंबे और छोटे निबंध खोजें।
बैंकों पर निबंध
निबंध सामग्री:
- बैंकों के अर्थ पर निबंध
- बैंक के इतिहास पर निबंध
- बैंकों के प्रकार पर निबंध
- बैंकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक मोड पर निबंध
- बैंकों द्वारा ऋण निर्माण की प्रक्रिया पर निबंध
- बैंकों द्वारा प्रयुक्त क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट्स पर निबंध
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निबंध # 1. बैंकों का अर्थ:
बैंक एक वित्तीय संस्थान है जो अपने ग्राहकों को बैंकिंग और अन्य वित्तीय सेवाएं प्रदान करता है। यह आमतौर पर एक संस्था के रूप में समझा जाता है जो मूलभूत बैंकिंग सेवाएं प्रदान करता है जैसे जमा स्वीकार करना और ऋण प्रदान करना। एक बैंकिंग प्रणाली को बैंक द्वारा प्रदान की जाने वाली प्रणाली के रूप में संदर्भित किया जाता है जो ग्राहकों के लिए नकद प्रबंधन सेवाएं प्रदान करता है, दिन भर में उनके खातों और विभागों के लेनदेन की रिपोर्टिंग करता है।
भारत में बैंकिंग प्रणाली न केवल परेशानी मुक्त होनी चाहिए, बल्कि यह प्रौद्योगिकी और किसी भी अन्य बाहरी और आंतरिक कारकों द्वारा उत्पन्न नई चुनौतियों का सामना करने में सक्षम होनी चाहिए। बैंकों की स्थापना से पहले, वित्तीय गतिविधियों को धन उधारदाताओं और व्यक्तियों द्वारा नियंत्रित किया जाता था। उस समय ब्याज दरें बहुत अधिक थीं। न तो सार्वजनिक बचत की कोई सुरक्षा थी और न ही ऋण के बारे में एकरूपता।
आज जितने भी मनी ट्रांजेक्शन होते हैं, उनमें बैंक डिपॉजिट ट्रांसफर होता है। जब कोई जमाकर्ता अपने खाते के खिलाफ एक चेक लिखता है, तो उसके बैंक को चेक को खाली करने के लिए उस राशि को आदाता के बैंक में समर्पण करना चाहिए।
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चेक के लिखे और क्लियर होते ही रिज़र्व लगातार एक बैंक से दूसरे बैंक में जा रहे हैं। दिन के अंत में, कुछ बैंकों में भंडार की कमी होगी और अन्य लंबे होंगे। जब भी आधार धन प्रवेश करता है या बैंकिंग प्रणाली को छोड़ता है, तो भंडार की आपूर्ति बदल जाती है।
जो लोग बैंकिंग में नए हैं या जो अन्य देशों में रहते हैं जहां बैंकिंग प्रणाली पर भरोसा नहीं किया जा सकता है वे सोच रहे होंगे कि वे बैंक का उपयोग क्यों करना चाहते हैं।
कैश-ओनली सिस्टम पर काम करना निश्चित रूप से संभव है, लेकिन यह कई कारणों से सबसे अच्छा विचार नहीं है:
(सुरक्षा;
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(बी) सुविधा; तथा
(c) बचत और निवेश।
निबंध # 2. बैंक का इतिहास:
लगभग सात सौ साल पहले वेनिस में स्थापित एक पहली नियमित संस्था जिसे हम बैंक कहते हैं, जैसी थी। गणतंत्र युद्ध में लगा हुआ था, और धन की कमी से, एक मजबूर ऋण के लिए सहारा था। उस ऋण के लिए योगदानकर्ताओं को उन ऋणों पर चार प्रतिशत की वार्षिक ब्याज की अनुमति दी गई थी जिन्हें वे उधार देने के लिए बाध्य थे; सार्वजनिक राजस्व की कुछ शाखाओं को उस ब्याज के भुगतान के लिए सौंपा गया था।
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वेनिस ऑफ़ बैंक लंबे समय तक प्रतिद्वंद्वी के बिना रहा; लेकिन पंद्रहवीं शताब्दी की शुरुआत के बारे में, जेनोआ और बार्सिलोना, शहरों में इसी तरह के संस्थानों की स्थापना की गई थी, उस समय यूरोप का गौरव, और व्यापार की हद तक वेनिस में दूसरा स्थान था।
बैंक ऑफ इंग्लैंड, जो पहली बार 1694 में चार्टर्ड था, हमारे सभी आधुनिक बैंकों का प्रोटोटाइप और भव्य उदाहरण है; इसका इतिहास, अधिक विशेष ध्यान देने योग्य होगा। बैंक की मूल पूंजी 1,200-0001 स्टर्लिंग थी। इस बैंक की मूल पूंजी 1,200,000 स्टर्लिंग थी। इस पूंजी में पैसा नहीं था, लेकिन सरकारी स्टॉक में।
बैंक के ग्राहकों ने सरकार को आठ प्रतिशत की ब्याज दर के साथ 1,200,000 से ऊपर की राशि दी, इसके अलावा 4,000 की अतिरिक्त वार्षिकी और बारह साल की अवधि के लिए बैंकिंग कंपनी के रूप में कार्य करने का विशेषाधिकार भी मिला। ये कठिन शर्तें इस बात का एक स्पष्ट प्रमाण हैं कि इसकी स्थापना के पहले वर्षों में किंग विलियम सरकार का कितना कम ऋण था।
यूरोप में धन और वाणिज्य की वृद्धि के साथ, निजी बैंकरों ने सभी प्रमुख शहरों और कस्बों में खुद को स्थापित किया। उन्हें जमा धन प्राप्त हुआ; उन्होंने राज्यों और व्यक्तियों के धन मामलों का प्रबंधन किया; वे ऐसे उधारकर्ताओं को पैसा उधार देते थे जो आवश्यक सुरक्षा दे सकते थे; और उन्होंने विनिमय, सराफा और सिक्के के बिल खरीदे और बेचे।
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राजा से चार्टर द्वारा स्कॉटलैंड में दो बैंक स्थापित किए गए थे; 1695 में बैंक ऑफ स्कॉटलैंड; दूसरे, 1727 में रॉयल बैंक ऑफ़ स्कॉटलैंड; इन दोनों बैंकों की स्कॉटलैंड के अधिकांश प्रमुख शहरों में शाखाएँ हैं; लेकिन जैसा कि उन्होंने कभी कोई विशेष विशेषाधिकार प्राप्त नहीं किया, निजी बैंकों की एक भीड़ उनके साथ व्यापार को विवाद करने और अपने लाभ को विभाजित करने के लिए उछली।
निबंध # 3. बैंकों के प्रकार:
बैंक को उनके कार्यों, मालिकों आदि के आधार पर विभिन्न तरीकों से वर्गीकृत किया जा सकता है।
उनमें से कुछ हैं:
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मैं। केंद्रीय अधिकोष:
केंद्रीय बैंक सर्वोच्च संस्था है जो राष्ट्र की मौद्रिक और ऋण प्रणाली को नियंत्रित, नियंत्रित और पर्यवेक्षण करता है। भारत में भारतीय रिजर्व बैंक केंद्रीय बैंक है। RBI के मार्गदर्शक सिद्धांत इसके अधिकांश उपकरणों को एक तरह से संचालित करना है जो सरकार और योजना आयोग द्वारा निर्धारित आर्थिक नीति के उद्देश्यों को पूरा करते हैं। केंद्रीय बैंक के पास जनता को नोट या कागजी मुद्रा जारी करने का एकाधिकार है।
एक अन्य महत्वपूर्ण कार्य सरकार को बैंकर के रूप में कार्य करना है। केंद्रीय बैंक मुश्किल समय में अन्य बैंकों के लिए अंतिम उपाय का ऋणदाता है क्योंकि किसी भी प्रतिस्पर्धी संस्था से मदद मिलने की कोई उम्मीद नहीं है। केंद्रीय बैंक का मुख्य कार्य मूल्य और आर्थिक स्थिरता बनाए रखना है। एक अन्य महत्वपूर्ण कार्य राष्ट्रीय मुद्रा की विनिमय दर को बनाए रखना है।
ii। व्यावसायिक बैंक:
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यह ऐसा बैंक है जो उद्योग और व्यवसाय के लिए सभी प्रकार की बैंकिंग गतिविधियाँ और वित्त करता है। वे लोगों से बचत इकट्ठा करते हैं और जरूरत पड़ने पर कर्ज देते हैं। वे शॉर्ट टर्म, मीडियम टर्म और लॉन्ग टर्म के लिए लोन देते हैं। भारत में अधिकांश वाणिज्यिक बैंक जनता के बैंक में हैं।
वाणिज्यिक बैंक भारत में संस्थागत ऋण का सबसे महत्वपूर्ण स्रोत हैं। आधुनिक वाणिज्यिक बैंकिंग की शुरुआत कलकत्ता में 1806 में प्रथम प्रेसीडेंसी बैंक, बैंक ऑफ बंगाल की स्थापना के साथ हुई। दो अन्य प्रेसीडेंसी बैंक क्रमशः 1840 और 1894 में बॉम्बे और मद्रास में स्थापित किए गए थे। उन्हें 1921 में इंपीरियल बैंक में मिला दिया गया था।
iii। एक्सचेंज बैंक:
ऐसा बैंक विदेशी मुद्रा और अंतर्राष्ट्रीय व्यापार से संबंधित है। वे विनिमय के बिलों की बिक्री और खरीद के माध्यम से अंतर्राष्ट्रीय भुगतान शामिल करते हैं और विदेशी व्यापार को बढ़ावा देने में मदद करते हैं।
iv। बचत बैंक:
ऐसे बैंक लोगों में बचत की आदतों में सुधार के लिए महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। लोग आसानी से पैसे बचा सकते हैं और ब्याज और अन्य लाभ भी प्राप्त कर सकते हैं।
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वी। कृषि बैंक:
कृषि विकास के लिए विशेष रूप से स्थापित कृषि बैंक। भारत में, सहकारी संस्थाएँ और भूमि विकास बैंक उन लोगों में अधिक महत्वपूर्ण हैं। किसानों को अनुसूचित बैंकों से अधिक ऋण की आवश्यकता होती है, ताकि वे साहूकार और अन्य लोगों पर निर्भर न हों, जो उन्हें उच्च ब्याज दर से उजागर करते हैं।
निबंध # 4. बैंकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक मोड:
मैं। तीव्र:
SWIFT का अर्थ है सोसायटी फॉर वर्ल्डवाइड इंटरबैंक फाइनेंशियल टेलीकॉम। यह एक सहकारी समिति है, जिसके सदस्य बैंक और वित्तीय संस्थान हैं, जो 209 देशों में फैले 8,300 सदस्यीय वित्तीय संस्थानों के साथ सुरक्षित दूरसंचार और एक सूत्रीय संपर्क प्रदान करता है।
सिस्टम ने द्विपक्षीय कुंजी विनिमय (BKE) के माध्यम से वित्तीय संदेशों के एक स्वचालित प्रमाणीकरण के साथ सुरक्षा प्रणाली में बनाया है, और एक दिन में 24 घंटे और एक वर्ष में 365 दिन उपलब्ध है। यह प्रणाली पारंपरिक टेलीक्स प्रणालियों की तुलना में लगभग एक-चौथाई की औसत संदेश की लागत के साथ प्रभावी है।
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SWIFT ने तब से बैंकों के बीच संदेशों के प्रमाणीकरण की नई प्रणाली शुरू की है, जिसके तहत बैंकों को रिलेशनशिप मैनेजमेंट एप्लिकेशन (RMA), (जिसे स्विफ्ट BIC भी कहा जाता है, अर्थात बैंक पहचान कोड) के उपयोग द्वारा एक निर्धारित प्रारूप के माध्यम से स्वयं के बीच एक प्रमाणीकरण कुंजी की आवश्यकता होती है। )।
ii। चिप्स:
CHIPS (क्लियरिंग हाउस इंटरबैंक पेमेंट सिस्टम), संयुक्त राज्य अमेरिका में एक प्रमुख भुगतान प्रणाली है, जो 1970 से चल रही है। यह पूरी तरह से स्वचालित है; संयुक्त राज्य अमेरिका में अमेरिकी डॉलर के भुगतान के एक बड़े हिस्से के निपटान के लिए प्रमुख बैंकों द्वारा उपयोग किए जाने वाले कंप्यूटर आधारित संदेश और शुद्ध निपटान भुगतान प्रणाली। कागज की जाँच के विकल्प के रूप में न्यूयॉर्क क्लियरिंग हाउस द्वारा CHIPS की स्थापना की गई थी। वर्तमान में, CHIPS ने दोनों संस्करणों में वृद्धि की है, वर्तमान में 48 की सदस्यता के साथ।
भाग लेने वाले बैंक इलेक्ट्रॉनिक भुगतान निर्देशों को भेजने और प्राप्त करने के लिए पूरे दिन प्रणाली का उपयोग करते हैं, जो कि दिन के अंत में शुद्ध किए गए और शुद्ध भुगतान प्रत्येक बैंक द्वारा क्लियरिंग हाउस को प्राप्त / भुगतान किया जाता है। शुद्ध स्थिति को तब फेडरल रिजर्व के साथ प्रत्येक बैंक के खाते में डेबिट या क्रेडिट किया जाता है।
सिस्टम लाभार्थी खाते की पहचान करने के लिए प्रतिभागियों और यूआईडी नंबर की पहचान करने के लिए सीएचआईपी प्रतिभागी कोड का उपयोग करता है। यूएस आधारित बैंकों में से किसी के साथ अमेरिकी डॉलर नोस्ट्रो खातों को बनाए रखने वाले बैंकों को एक विशिष्ट यूआईडी नंबर दिया जाता है, जो सिस्टम के माध्यम से सीधे अधिकांश इंटरबैंक भुगतान और प्राप्तियों के प्रसंस्करण (एसटीपी) की सुविधा देता है।
CHIPS केवल न्यूयॉर्क में ऑपरेटिव हैं, और इस तरह, मुख्य रूप से विदेशी मुद्रा इंटरबैंक बस्तियों और यूरो डॉलर बस्तियों के लिए उपयोग किया जाता है।
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iii। Fedwire:
यह फेडरल रिजर्व बैंक द्वारा संचालित एक और अमेरिकी भुगतान प्रणाली है, जो 1918 के बाद से सभी अमेरिकी राज्यों में संचालित है, और अधिकांश घरेलू भुगतान संभालती है। यह एक स्वचालित कंप्यूटर-आधारित संदेश और भुगतान प्रणाली है, जो सकल निपटान के आधार पर काम कर रही है। सभी अमेरिकी बैंक फेडरल रिजर्व बैंक के साथ खाते बनाए रखते हैं, और भुगतान के प्रेषकों और रिसीवरों की पहचान करने के लिए एक 'एबीए नंबर' आवंटित किए जाते हैं।
CHIPS की तुलना में, यह एक बड़ी प्रणाली है, जिसमें 8,000 से अधिक प्रतिभागी हैं, और संयुक्त राज्य भर में बड़ी संख्या में भुगतान संभालते हैं, न्यूयॉर्क से इंटरबैंक स्थानान्तरण को कवर करते हैं, स्थानीय उधार और उधार, वाणिज्यिक भुगतान और कुछ प्रतिभूतियों के लेन-देन से संबंधित भुगतान भी करते हैं। घरेलू बैंक।
iv। लोग:
क्लियरिंग हाउस ऑटोमेटेड पेमेंट्स सिस्टम (CHAPS), CHIPS के लिए एक ब्रिटिश के समान है, जो लंदन में प्राप्तियों और भुगतान को संभाल रहा है। यह प्रणाली CHIPS के समान सिद्धांतों पर काम करती है, शुद्ध भुगतान निपटान प्रणाली पर काम कर रही है। CHAPS का उपयोग ब्रिटेन में बड़ी संख्या में, लगभग 16 सदस्य बैंकों के साथ और 400 से अधिक अप्रत्यक्ष सदस्यों द्वारा किया जाता है, जो किसी बड़े बैंक के माध्यम से सिस्टम का उपयोग करते हैं।
v। लक्ष्य:
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ट्रांस-यूरोपीय स्वचालित रियल-टाइम ग्रॉस सेटलमेंट एक्सप्रेस ट्रांसफर सिस्टम एक यूरो भुगतान प्रणाली है जिसमें यूरोप में काम करने वाले 15 राष्ट्रीय आरटीजीएस सिस्टम शामिल हैं। ये पूरे यूरोपीय संघ में 30,000 से अधिक प्रतिभागी संस्थानों द्वारा उच्च मूल्य भुगतान के प्रसंस्करण के लिए सामान्य प्रक्रियाओं और एक समान मंच द्वारा परस्पर जुड़े हुए हैं। यह यूरो क्षेत्र (सभी सदस्य देशों) में धन की प्राप्ति और भुगतान की सुविधा प्रदान करता है।
vi। आरटीजीएस-प्लस और ईबीए:
ये अन्य यूरो क्लीयरिंग सिस्टम हैं, RTGS प्लस के साथ, एक जर्मन हाइब्रिड क्लियरिंग सिस्टम है और यह यूरोपियन-ओरिएंटेड रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट और पेमेंट सिस्टम के रूप में काम करता है। आरटीजीएस प्लस में 60 से अधिक प्रतिभागी हैं।
ईबीए-यूरो 1, सभी यूरोपीय संघ के सदस्य देशों में 66 से अधिक बैंकों की सदस्यता के साथ, सीमा पार यूरो भुगतान पर ध्यान देने के साथ एक नेटिंग प्रणाली के रूप में काम करता है। खुदरा भुगतान के लिए, ईबीए के पास एक और प्रणाली है, जिसे STEP 1 कहा जाता है, यूरोपीय संघ के क्षेत्र में लगभग 200 सदस्य हैं।
एसटीईपी 2 का उपयोग यूरोपीय संघ के क्षेत्र में भी किया जाता है, जो प्रसंस्करण (एसटीपी) के माध्यम से सदस्य बैंकों को सीधे उद्योग मानकों का उपयोग करके सुविधा प्रदान करता है।
vii। भारत में RTGS / NEFT:
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आरटीजीएस:
भारतीय रिजर्व बैंक ने भारत में बैंकों के लिए रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (RTGS) प्रणाली लागू की है, जहाँ बैंक इस तंत्र के माध्यम से अन्य बैंकों को धन भेज सकते हैं। RTGS प्रणाली का प्रबंधन IDBRT, हैदराबाद द्वारा किया जाता है, जो RBI में रखे गए एक केंद्रीय सर्वर से सभी बैंकों को जोड़ता है।
प्रत्येक बैंक आरटीजीएस के माध्यम से प्राप्त / भुगतान किए गए धन के प्रवाह और बहिर्वाह के लिए आरबीआई के साथ एक पूल खाता रखता है। बैंक को पूरे दिन खाते में शेष राशि की निगरानी करना है, ताकि बाहर की ओर धन की देखभाल करने के लिए इसे पर्याप्त रूप से वित्त पोषित रखा जा सके। ग्राहक प्रेषण के लिए, RTGS स्थानान्तरण के लिए न्यूनतम राशि रु। 1.00 लाख।
एनईएफटी:
यह भारत में बैंकों के लिए एक और फंड ट्रांसफर सुविधा है, जो एक बैच प्रक्रिया विधि पर चलती है। इसका उपयोग ग्राहकों द्वारा एक बैंक से दूसरे बैंक में एक खाते से दूसरे खाते में छोटे प्रेषण के लिए किया जाता है। एनईएफटी के लिए फंड समायोजन व्यक्तिगत बैंकों द्वारा बनाए गए पूल खातों के माध्यम से भी किया जाता है।
आरटीजीएस और एनईएफटी दोनों ने देश भर में बैंक ग्राहकों के लिए तेजी से धन हस्तांतरण की सुविधा प्रदान की है, जिससे चेक / ड्राफ्ट के माध्यम से पूर्व में भेजे गए भुगतान में भारी कमी आई है।
निबंध # 5. बैंकों द्वारा ऋण निर्माण की प्रक्रिया:
हम जानते हैं कि बैंकों का यह प्राथमिक कार्य है कि वे जनता से जमा स्वीकार करें और इस जमा राशि का एक निश्चित हिस्सा अपने पास रखें और शेष ऋण और अग्रिम के रूप में वितरित करें। यदि बैंक ऋण के रूप में जमा किए गए धन को वितरित नहीं करते हैं, तो कोई क्रेडिट गठन नहीं होगा। तो प्रो। सायर्स ने कहा है, "बैंक न केवल पैसे के शुद्ध होते हैं, बल्कि एक महत्वपूर्ण अर्थ में, पैसे के निर्माता भी होते हैं।"
इस प्रकार यह स्पष्ट है कि बैंक जमा के माध्यम से क्रेडिट बनाते हैं। बैंकों द्वारा बनाए गए धन को 'बैंक धन' कहा जाता है। अब इस बात पर प्रकाश डालने की जरूरत है कि बैंक किस तरह से क्रेडिट बनाते हैं।
क्रेडिट बैंकों द्वारा निम्नलिखित तरीकों से बनाया गया है:
(1) पेपर मनी जारी करके:
इन दिनों लगभग हर देश में, केंद्रीय बैंक कागज के नोट जारी करने के अधिकार को बरकरार रखता है। भारत में भी, भारतीय रिजर्व बैंक कागज के नोट जारी करने की प्रक्रिया का एकाधिकार करता है। बैंक नोट जारी करके भी क्रेडिट बनाते हैं क्योंकि, कागजी नोट जारी करने के लिए एक प्रतिशत धातु आरक्षित रखने की कोई आवश्यकता नहीं है।
एक निश्चित धातु आरक्षित के बाद, केंद्रीय नोट के शेष हिस्से केंद्रीय बैंक के क्रेडिट और बॉन्ड पर जारी किए जाते हैं। यहां यह उल्लेखनीय है कि केवल केंद्रीय बैंक ही इस तरह से ऋण का सृजन कर सकता है।
(2) प्राथमिक और व्युत्पन्न जमा द्वारा:
बैंक जमा बढ़ाकर क्रेडिट बनाते हैं।
बैंक जमा दो प्रकार के होते हैं:
(ए) प्राथमिक जमा:
प्राथमिक जमा उन जमाओं को संदर्भित करते हैं जो लोगों द्वारा सीधे नकद के रूप में बैंकों में किए जाते हैं। ऐसी जमा राशि में बैंकों की कोई भूमिका नहीं है। यह पूरी तरह से ग्राहकों की इच्छा पर निर्भर करता है। यही कारण है कि लॉर्ड कीन्स ने इसे आइडल या पैसिव डिपोजिट्स कहा है।
(बी) व्युत्पन्न जमा:
जब कोई व्यक्ति ऋण के लिए बैंक में आवेदन करता है और बैंक स्वीकार करता है कि ऋण की पूरी राशि एक बार में नकद के रूप में जारी नहीं की जाती है, लेकिन बैंक ऋण खाता खोलता है और उसमें धन जमा करता है। फिर उधारकर्ता को उसकी आवश्यकताओं के अनुसार चेक के माध्यम से किश्तों में वापस लेने के लिए अधिकृत किया जाता है।
इस तरह से बैंकों द्वारा दिया गया प्रत्येक ऋण जमा बनाता है, लेकिन यह जमा नकद जमा नहीं है बल्कि क्रेडिट जमा है। इस प्रकार ऋण जमा करते हैं। दूसरी ओर बैंकों द्वारा दिए गए ऋण प्रारंभिक जमाओं के आधार पर हैं। यदि बैंकों के पास प्रारंभिक जमा राशि नहीं है, तो वे ऋण नहीं दे सकते। इस प्रकार जमा ऋण बनाते हैं।
तो, प्रो। केन्स ने कहा है, "ऋण जमा राशि के बच्चे हैं और जमा ऋण के बच्चे हैं।"
बैंकों द्वारा बनाए गए ऋणात्मक जमाओं का क्रेडिट एक उदाहरण की मदद से प्रस्तुत किया जा सकता है। मान लीजिए कि सत्यम नाम का कोई ग्राहक रुपये जमा करता है। बैंक एक्स के साथ 1,000। इसे बैंक एक्स की प्रारंभिक जमा राशि कहा जाएगा। मान लीजिए कि बैंक एक्स इस जमा का 20 प्रतिशत तरल धन के रूप में रखता है और रु। प्रगति नामक एक अन्य ग्राहक को ऋण के रूप में 800।
इस राशि में रु। जिस ग्राहक को ऋण दिया जा रहा है, उसके खाते में 800 जमा किए जाएंगे और उसे चेक का उपयोग करके धन निकालने का अधिकार होगा। इस तरह यह रु। 800 बैंक की व्युत्पन्न जमा राशि है। अब अगर प्रगति किसी को कुछ पैसे देना चाहती है, तो वह उसके नाम पर एक चेक जारी करेगी।
मान लीजिए, प्रगति रुपये का चेक देती है। 800 से अमन, अमन बैंक Y. बैंक Y में चेक जमा करता है, जो तरल धन के रूप में 20 प्रतिशत और शेष 80 प्रतिशत यानी रु। 640 को ऋण के रूप में वितरित किया जाएगा। इसी तरह रु। 640 किसी अन्य बैंक की प्रारंभिक जमा राशि को बैंक Z होने देगा। इस तरह यह क्रम जारी रहेगा।
क्रेडिट निर्माण की इस प्रणाली को निम्नलिखित तालिका की सहायता से स्पष्ट किया जा सकता है:
इस तरह रुपये की प्रारंभिक जमा के आधार पर। 1,000, जमा राशि रु। 5,000 और ऋण के रु। 4,000 विभिन्न बैंकों द्वारा बनाए गए हैं।
बैंकों द्वारा ऋण निर्माण की सीमाएं:
हालांकि बैंकों के पास क्रेडिट निर्माण की क्षमता है, लेकिन यह असीमित नहीं है।
बैंकों द्वारा ऋण निर्माण की सीमाएँ इस प्रकार हैं:
(1) देश में नकदी की कुल राशि:
क्रिएशन ऑफ क्रेडिट देश में नकद धन की उपलब्धता पर निर्भर करता है। यदि देश का केंद्रीय बैंक बड़ी मात्रा में कागजी नोट जारी करता है, तो वाणिज्यिक बैंकों के पास बड़ी मात्रा में धन होगा और वे अधिक क्रेडिट बनाने में सक्षम होंगे। इसके विपरीत, यदि सेंट्रल बैंक कम मात्रा में कागजी धन जारी करता है, तो बैंकों की ऋण सृजन शक्ति कम होगी। इस प्रकार नकदी क्रेडिट के निर्माण का आधार है।
(2) प्राथमिक जमा की मात्रा:
बैंक दो तरह से जमा प्राप्त करते हैं:
(i) प्राथमिक जमा, और
(ii) व्युत्पन्न जमा।
लेकिन क्रेडिट क्रिएशन का मुख्य आधार प्राथमिक या वास्तविक जमा है। यदि अधिक प्राथमिक जमा होगा, तो अधिक क्रेडिट निर्माण होगा। इसके विपरीत, प्राथमिक जमा जितना कम होगा, क्रेडिट निर्माण की क्षमता उतनी ही कम होगी।
(3) बैंकिंग की लोकप्रियता लोकप्रियता:
क्रेडिट क्रिएशन लोगों में बैंकिंग आदत की लोकप्रियता पर काफी हद तक निर्भर करता है। यदि लोग अपने लेनदेन में अधिक से अधिक चेक का उपयोग करते हैं तो बैंकों के पास अधिक नकद जमा होगा और वे अधिक क्रेडिट बना सकते हैं। इसके विपरीत, यदि लोग अधिकांश लेन-देन के लिए नकदी का उपयोग करते हैं, तो बैंकों के पास कम नकदी जमा होगी और क्रेडिट निर्माण की क्षमता कम हो जाएगी।
(4) नकद आरक्षित अनुपात:
बैंकिंग नियमों के अनुसार, प्रत्येक बैंक को अपनी जमा राशि का एक निश्चित हिस्सा कैश रिजर्व के रूप में रखना होगा। केवल शेष राशि को ऋण के रूप में उन्नत किया जा सकता है। इस प्रकार यदि कैश रिज़र्व रेशो कम है तो अधिक क्रेडिट क्रिएशन होगा और अधिक कैश रिज़र्व रेशो की स्थिति में क्रेडिट क्रिएशन क्रिएट होगा।
(5) सेंट्रल बैंक में जमा:
प्रत्येक वाणिज्यिक बैंक को अपनी जमा राशि का एक निश्चित हिस्सा सेंट्रल बैंक के पास रखना होता है। सेंट्रल बैंक के पास डिपॉजिट का कितना हिस्सा सेंट्रल बैंक के पास होना चाहिए, यह तय किया जाता है। इस दर को समय-समय पर बदला जाता है। जब केंद्रीय बैंक इस दर को बढ़ाता है, तो वाणिज्यिक बैंकों की ऋण सृजन क्षमता कम हो जाती है क्योंकि नकदी की उपलब्धता कम होती है।
(6) व्यापार और उद्योग की स्थिति:
देश में व्यापार और उद्योग का विकास देश में ऋण निर्माण को भी प्रभावित करता है। आर्थिक अवसाद के दौरान व्यापार और औद्योगिक दुनिया द्वारा ऋण की मांग घट जाती है। यह बैंकों की ऋण निर्माण क्षमता को कम करता है।
(7) सेंट्रल बैंक की क्रेडिट पॉलिसी:
क्रेडिट नीति देश के केंद्रीय बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है। इसमें समय-समय पर परिवर्तन होता रहता है। बैंकों द्वारा ऋण निर्माण में वृद्धि या कमी सेंट्रल बैंक की क्रेडिट नीति पर काफी हद तक निर्भर करती है।
(8) प्रतिभूतियों का आधार:
बैंकों द्वारा Collaterals के आधार पर ऋण दिया जाता है। संपार्श्विक जितना बेहतर होगा, उतना ही क्रेडिट निर्माण होगा। दूसरी ओर, साधारण संपार्श्विक की स्थिति में, कम सृजन होगा। इस तरह, यह निष्कर्ष निकाला जा सकता है कि बैंकों में क्रेडिट निर्माण की अनंत क्षमता नहीं है। लेकिन, क्रेडिट निर्माण की सीमा के भीतर भी बैंक आर्थिक विकास में मदद करते हैं।
निबंध # 6. बैंकों द्वारा प्रयुक्त क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट्स:
क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट्स का मतलब उन कागजों या दस्तावेजों से है जो पैसे नहीं हैं लेकिन जो पैसे का काम करते हैं। धन के स्थान पर उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट उपकरण, इसलिए इन्हें क्रेडिट मनी भी कहा जाता है।
क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट्स के प्रकार:
विभिन्न प्रकार के क्रेडिट उपकरण इस प्रकार हैं:
(1) जाँच करें:
एक चेक एक आधिकारिक कागज है जो बैंक को उस व्यक्ति के खाते से उस व्यक्ति को एक विशिष्ट राशि का भुगतान करने का निर्देश देता है जिसके नाम पर चेक बनाया गया है। यह एक लोकप्रिय क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट है जिसे एक व्यक्ति बैंक में जमा करता है, बैंक को यह निर्देश देता है कि वह निर्दिष्ट राशि चेक के वाहक को दे या जिस व्यक्ति के नाम पर चेक लिखा गया है।
इस प्रकार एक चेक में तीन पक्ष होते हैं:
(i) ड्रेवे यानी वह व्यक्ति, जो चेक लिखता है,
(ii) ड्रेव यानी बैंक को भुगतान करना होगा, और
(iii) आदाता अर्थात जिसका भुगतान किया जाएगा।
जाँच के प्रकार:
विभिन्न प्रकार की जाँचें हैं:
(i) बियरर चेक:
एक बियरर चेक वह है जिसके लिए भुगतान बैंक के काउंटर पर चेक का उत्पादन करने वाले को दिया जाता है। यह जानना आवश्यक नहीं है कि भुगतान प्राप्त करने वाला व्यक्ति उचित है या नहीं। अनुचित भुगतान के लिए बैंक जिम्मेदार नहीं है। हालाँकि, इस चेक के भुगतानकर्ता के हस्ताक्षर प्राप्त करना आवश्यक नहीं है, लेकिन बैंक चेक के पीछे भुगतानकर्ता के हस्ताक्षर को सुरक्षा के संबंध में लेते हैं।
(ii) आदेश की जाँच:
एक ऑर्डर चेक वह है जिसके लिए भुगतान केवल उस व्यक्ति द्वारा प्राप्त किया जा सकता है जिसका नाम चेक पर भुगतानकर्ता के रूप में लिखा गया है या नियमों के अनुसार उस व्यक्ति के नाम पर समर्थन किया गया है।
(iii) क्रॉस्ड चेक:
जब दो तिरछी समानांतर रेखाएं चेक के बाईं ओर सबसे ऊपर होती हैं तो इसे क्रॉस चेक कहा जाता है। यह सबसे सुरक्षित जाँच है। इस चेक का भुगतान सीधे बैंक काउंटर पर नहीं किया जाता है। इसके बजाय, निर्दिष्ट राशि को पहले उस व्यक्ति के खाते में जमा किया जाता है, जिसके नाम पर चेक लिखा गया है और फिर वह अपनी सुविधा के अनुसार इसे वापस ले सकता है।
क्रॉस्ड चेक दो प्रकार का होता है:
(ए) जनरल क्रॉस्ड चेक:
जब दो तिरछी समानांतर रेखाएँ ऊपर बाईं ओर खींची जाती हैं और दो पंक्तियों के बीच का स्थान खाली छोड़ दिया जाता है या 'खाता दाता', 'और सह', 'नॉट नेगोशिएबल' लिखा जाता है, लेकिन बैंक के नाम का उल्लेख नहीं किया जाता है जनरल क्रॉस्ड चेक कहा जाता है।
(b) विशेष क्रॉस्ड चेक:
इस चेक में दो समानांतर रेखाओं के बीच एक बैंक का नाम बताया गया है। इसका मतलब यह है कि इस चेक को बैंक में कैश किया जा सकता है, जिसका नाम इन दोनों लाइनों के बीच में बताया गया है।
(2) विनिमय बिल:
भारतीय निगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट एक्ट, 1881 की धारा 5 के अनुसार, “विनिमय का एक बिल लिखित में एक उपकरण होता है, जिसमें बिना शर्त आदेश, निर्माता द्वारा हस्ताक्षरित, केवल एक निश्चित राशि का भुगतान करने का निर्देश, या आदेश के आदेश के अनुसार होता है। एक निश्चित व्यक्ति या साधन के वाहक के लिए। ”
इस प्रकार, बिल ऑफ एक्सचेंज एक शर्त-मुक्त साधन है जिसमें लेखक एक निश्चित अवधि के बाद विशिष्ट राशि का भुगतान करने के निर्देश देता है। एक्सचेंज के बिल के दाईं ओर दराज के हस्ताक्षर को बरकरार रखा गया है और बाईं ओर नाम और पता का उल्लेख किया गया है।
विनिमय विधेयक के तीन पक्ष हैं:
(i) दराज,
(ii) ड्रेव, और
(iii) आदाता।
(3) वचन नोट:
भारतीय निगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट एक्ट, 1881 की धारा 4 के अनुसार, "एक वचन पत्र लिखित रूप में एक यंत्र है (बैंक नोट या मुद्रा नोट नहीं), जिसमें एक निश्चित राशि का भुगतान करने के लिए मार्कर द्वारा बिना शर्त हस्ताक्षर किए गए उपक्रम होते हैं। या एक निश्चित व्यक्ति के आदेश या साधन के वाहक के लिए।
इस तरह यह बिल ऑफ एक्सचेंज की तरह एक शर्त मुक्त लिखित दस्तावेज भी है। अंतर केवल इतना है कि विनिमय के बिल को दराज / लेनदार द्वारा लिखा जाता है और ऋणी / द्रावे द्वारा स्वीकार किया जाता है जो कि वचन पत्र के साथ-साथ केवल ऋणी द्वारा भुगतान करने के लिए स्वीकार / वादा किया गया है।
एक वचन पत्र में दो पक्ष होते हैं:
(i) निर्माता / दराज / प्रमोटर, और
(ii) ड्रेवी / पे / वादे।
(४) हुंडी:
हुंडी एक ऐसी दशा-रहित दस्तावेज़ है, जो किसी एक भाषा में लिखा गया है, जिसमें एक व्यक्ति एक निश्चित अवधि के पूरा होने के बाद या माँग पर एक विशिष्ट राशि का भुगतान करने का निर्देश देता है। इसे विभिन्न भाषाओं में लिखा जा सकता है, इसलिए इसका कोई निश्चित प्रारूप नहीं है। विभिन्न प्रकार के हंडियाँ हैं।
कुछ उदाहरण इस प्रकार हैं:
(i) दर्शनी हुंडी:
दर्शन हन्दि दृष्टि बिल की तरह हैं। उन्हें प्रस्तुति, दृष्टि या मांग पर तुरंत भुगतान किया जाता है।
(ii) मुदाति हुंडी:
मुडती हुंडी एक टाइम बिल की तरह है। हुंडी की तारीख से निर्धारित अवधि के बाद यह देय हो जाता है।
(iii) धचनहार हुंडी:
ढेंखर हुंडी का भुगतान किसी भी व्यक्ति को किया जा सकता है जो हुंडी प्रस्तुत करता है।
(iv) शाहजोग हुंडी:
शाहजोग हुंडी वह हुंडी है जिसका भुगतान किसी प्रतिष्ठित व्यक्ति को किया जाता है।
(v) फार्मंजोग हुंडी:
इस हुंडी का भुगतान उस व्यक्ति को किया जाता है, जिसका नाम हुंडी में उल्लेखित है।
(vi) धनीजोग हुंडी:
इस हुंडी का भुगतान हुंडी में उल्लिखित व्यक्ति को या उसके निर्देशानुसार किसी अन्य व्यक्ति को किया जाता है।
(५) बैंक ड्राफ्ट:
यह एक बैंक द्वारा दूसरे बैंक पर या अपनी अन्य शाखा पर स्वयं द्वारा खींचा गया विनिमय का बिल है। यह एक चेक से जुड़ा हुआ है, लेकिन इसे चेक की तरह आसानी से काउंटर नहीं किया जा सकता है और इसे वाहक के लिए देय नहीं बनाया जा सकता है। दूसरे शब्दों में, यह एक क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट है जिसमें एक बैंक की शाखा दूसरी शाखा को उस व्यक्ति, संगठन या संस्था को निर्दिष्ट राशि का भुगतान करने का निर्देश देती है।
जब कोई अन्य स्थानों पर पैसा भेजने की इच्छा रखता है, तो वह बैंक की एक शाखा के पास राशि जमा करता है और भुगतान करने वाले पक्ष के पक्ष में जारी एक बैंक ड्राफ्ट प्राप्त करता है। फिर वह मसौदे को संबंधित व्यक्ति या पोस्ट को भेज देता है। फिर मसौदे को संबंधित बैंक में ले जाया जाता है और वहां एन-कैश किया जाता है।
(6) क्रेडिट का पत्र:
लेटर ऑफ क्रेडिट एक ऐसे दस्तावेज़ को संदर्भित करता है, जिसके माध्यम से एक व्यक्ति, संस्थान या बैंक दूसरे व्यक्ति, संस्थान या बैंक से अनुरोध करता है कि दस्तावेज़ में निर्दिष्ट व्यक्ति को एक निश्चित सीमा या शेयरों तक क्रेडिट प्रदान किया जाए। ऋण पत्र में एक निश्चित तारीख का भी उल्लेख किया गया है, यह वह अवधि है जिसके लिए ऋण का अनुरोध किया जाता है।
(7) ट्रेजरी बिल:
ट्रेजरी बिल अल्पावधि फंड बढ़ाने के लिए एक निश्चित अवधि के लिए केंद्र सरकार द्वारा जारी किए गए वचन पत्र हैं। यह छूट पर जारी किया जाता है। साइट की अवधि 3 से 6 महीने है। भुगतान अवधि पूरी होने के ठीक बाद किया जाता है।