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इस लेख में हम वाणिज्यिक बैंकों के कार्यों और भूमिका के बारे में चर्चा करेंगे।
उत्तर 1. वाणिज्यिक बैंकों के कार्य:
आधुनिक दुनिया में, बैंक कई प्रकार के कार्य करते हैं।
इन कार्यों पर निम्नानुसार चर्चा की जा सकती है:
1. जमा की स्वीकृति:
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एक वाणिज्यिक बैंक निवेश करने और विभिन्न आर्थिक निवेशकों को ऋण देने के लिए लोगों से जमा स्वीकार करता है। पैसा बैंकों में जमा किया जाता है ताकि सुरक्षा के साथ-साथ ब्याज भी कमाया जा सके। दरअसल, जमा बैंक के 'उधार कारोबार' का आधार है।
बैंक के साथ विभिन्न प्रकार के खातों में पैसा जमा किया जाता है जो नीचे वर्णित हैं:
1. सावधि जमा खाता:
ऐसे खातों में, बैंक और जमाकर्ता द्वारा समय की अवधि के बाद ही जमा की गई राशि को निकाला जा सकता है। इस तरह की जमा के मामले में ब्याज दरें अधिक हैं। जितनी लंबी अवधि, उतनी ही अधिक ब्याज दर।
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हालांकि, व्यवहार में बैंक जमाकर्ताओं को परिपक्वता अवधि से पहले लेकिन कम ब्याज पर इस तरह की जमा राशि से धन निकालने की अनुमति देते हैं।
2. चालू खाता:
एक जमाकर्ता किसी भी समय ऐसे खातों से अपना पैसा निकाल सकता है। आमतौर पर इस तरह की जमाओं पर बैंक द्वारा कोई ब्याज नहीं दिया जाता है, लेकिन वास्तव में, बैंक ऐसी जमाओं को बनाए रखने के लिए प्रदान की गई सेवाओं के लिए कुछ राशि वसूलता है। इस खाते पर बैंक कुछ प्रतिभूतियों या व्यक्तिगत गारंटी के खिलाफ जमाकर्ता को ओवरड्राफ्ट सुविधा भी प्रदान करता है।
इस तरह के डिपॉजिट मुख्य रूप से व्यापारियों और उद्योगपतियों द्वारा रखे जाते हैं जिन्हें बैंकों के माध्यम से नियमित जमा और भुगतान करने की आवश्यकता होती है।
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3. बचत जमा खाता:
इस तरह का खाता बैंकों द्वारा उन लोगों से छोटी बचतें प्राप्त करने के उद्देश्य से खोला जाता है जिनके पास छोटी कमाई है और वे कम मात्रा में जमा करते हैं जैसा कि वे चाहते हैं लेकिन बैंक की नीति के अनुसार निकासी की भी अनुमति है। हालांकि, फिक्स्ड डिपॉजिट पर ब्याज की दर इससे कम है।
4. आवर्ती जमा खाता:
ऐसी जमा राशि के मामले में, एक खाताधारक को एक निश्चित अवधि के लिए हर महीने कुछ निश्चित राशि जमा करनी होती है। निर्दिष्ट अवधि के बाद जमाकर्ता को ब्याज सहित जमा राशि का भुगतान किया जाता है। बैंक द्वारा दिए गए ब्याज की दर बचत खाते से अधिक है लेकिन सावधि जमा खाते से कम है।
2. धन का उधार:
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यह बैंक का दूसरा मूल कार्य है। वाणिज्यिक बैंक व्यापारियों और व्यापारियों को पैसा उधार देते हैं। उन्हें यह पैसा जनता से जमा के रूप में मिलता है।
पैसे उधार देने के लिए विभिन्न प्रकार या विधियों और प्रक्रियाओं को नीचे वर्णित किया गया है:
1. कैश क्रेडिट:
नकद ऋण में, बैंक एक बांड या किसी अन्य सुरक्षा के खिलाफ ग्राहक को एक निर्दिष्ट सीमा तक 'नकद ऋण' देता है। एक चालू खाता खोलने के लिए एक उधारकर्ता की आवश्यकता होती है और बैंक उधारकर्ता को ऋण की पूरी राशि तक निकालने की अनुमति देता है। ब्याज केवल उधारकर्ता द्वारा उपयोग की गई राशि पर लगाया जाता है, न कि स्वीकृत ऋण पर।
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2. ऋण:
एक ऋण एक निर्दिष्ट अवधि के लिए उधारकर्ता को स्वीकृत राशि है। हालांकि, ऋण को मंजूरी देने से पहले, बैंक को अपनी योजना या व्यवसाय की सुदृढ़ता और अपने उद्देश्य की वास्तविकता के अनुसार ऋण लेने की क्षमता के बारे में पता लगाने और संतुष्ट करने की आवश्यकता होती है।
वास्तव में, ऋण किसी प्रकार की संपत्ति या उधारकर्ता की व्यक्तिगत सुरक्षा की सुरक्षा के खिलाफ दिया जाता है और ब्याज पूरी तरह से ऋण के रूप में स्वीकृत राशि पर लगाया जाता है, इस तथ्य के बावजूद कि पूर्ण राशि या उसके हिस्से का उपयोग किया गया है। ऋण के मामले में, उधारकर्ता को किश्तों में या एकमुश्त राशि के रूप में ऋण चुकाने की सुविधा प्रदान की जाती है।
3. ओवरड्राफ्ट:
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ओवरड्राफ्ट सुविधा को जमाकर्ता को बैंक के साथ चालू खाता बनाए रखने की अनुमति है। इस सुविधा के अनुसार, एक उधारकर्ता को जो उसने जमा किया है, उससे अधिक राशि निकालने की अनुमति है। इतनी अधिक राशि को बैंक को कम अवधि में चुकाना पड़ता है और वह भी ब्याज सहित।
आमतौर पर जो ब्याज दर लिया जाता है, वह ऋण के मामले में वसूला जाता है। हालांकि, ओवरड्राफ्ट सुविधा केवल कुछ संपत्तियों की सुरक्षा के खिलाफ या ग्राहक की व्यक्तिगत सुरक्षा पर दी जाती है।
4. एक्सचेंज के बिलों की छूट:
बैंक व्यापारियों और निर्यातकों को विनिमय के अपने बिलों में छूट देकर वित्तीय मदद प्रदान करते हैं। हालांकि, ये व्यापारी और निर्यातक उस बैंक के ग्राहक होने चाहिए। ऐसी सुविधा में, बैंक सामान्य बैंक छूट में कटौती करने के बाद ग्राहक द्वारा प्रस्तुत बिल की राशि का भुगतान करता है।
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इस तरह, ग्राहक को अपनी परिपक्वता की तारीख से पहले बिल की राशि मिलती है। जैसे कि बैंक अपने ग्राहकों को उनके बिलों को स्वीकार करके और उन्हें तरल संपत्ति (धन) प्रदान करके बहुत हद तक सहायता करता है। आमतौर पर एक बिल 90 दिनों या उसके बाद परिपक्व होता है और फिर बैंक इसे स्वीकर्ता के सामने प्रस्तुत करता है और बिल की पूरी राशि प्राप्त करता है।
इस प्रकार, हम देखते हैं कि निर्यातकों और आयातकों दोनों के लिए एक्सचेंज का बिल बहुत मदद करता है। निर्यातक को उसके उपयोग के लिए तुरंत बैंक से राशि प्राप्त होती है, जबकि आयातक को तुरंत भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। आयातक सामान बेचने के बाद भुगतान कर सकता है और उसके हाथ में धन होता है (बिल की परिपक्वता अवधि के बाद)।
3. एजेंसी के कार्य:
वाणिज्यिक बैंक अपने ग्राहकों के लिए सेवाओं पर ऐड भी देते हैं और ऐसे कार्यों में ग्राहकों के एजेंट के रूप में कार्य करते हैं।
प्रस्तुत की गई सेवाओं को बैंक की 'एजेंसी के कार्य' के रूप में जाना जाता है, जिनमें से कुछ नीचे दिए गए हैं:
1. क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट्स के लिए संग्रह और भुगतान करना:
बैंक अपने ग्राहकों की ओर से एक्सचेंज, प्रोमिसरी नोट्स, चेक आदि के बिलों का भुगतान जमा करता है।
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2. लाभांश का संग्रह:
बैंक अपने ग्राहकों के निर्देशों के अनुसार शेयरों और डिबेंचर पर लाभांश और ब्याज एकत्र करता है।
3. बिक्री और प्रतिभूतियों की खरीद:
बैंक अपने ग्राहकों की ओर से शेयर और डिबेंचर खरीदते हैं और बेचते हैं (ग्राहकों से निर्देश के अनुसार)।
4. आयकर और प्रीमियम संग्रह:
ग्राहकों की ओर से बैंक, ग्राहकों की आवश्यकताओं के अनुसार, ऋण किस्तों, ब्याज, बीमा प्रीमियम, करों आदि के भुगतान की व्यवस्था करता है।
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5. धन का प्रेषण:
बैंक ग्राहकों के निर्देशों के अनुसार बैंक की एक शाखा से दूसरी शाखा में भी धनराशि स्थानांतरित करते हैं।
6. ट्रस्टी या कार्यकारी:
बैंक अन्य संस्थानों से संबंधित वित्तीय मामलों के संबंध में अपने ग्राहकों के लिए एक ट्रस्टी और एक निष्पादक का काम भी करता है।
4. साख का निर्माण:
बैंकों द्वारा अपने ग्राहकों को ऋण देने का कार्य भी एक महत्वपूर्ण कार्य है और आधुनिक अर्थव्यवस्था में इसकी विशेष भूमिका है।
इस गतिविधि के निम्नलिखित विवरण से इसे स्पष्ट रूप से समझा जा सकता है:
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यह एक सामान्य प्रथा है कि जब भी कोई बैंक अपने ग्राहकों को ऋण देता है, तो वह पैसे को नकद में उधार नहीं देता है बल्कि ग्राहक के नाम पर खाता खोलता है और उस खाते में ऋण की राशि जमा करता है।
दूसरे शब्दों में, जब भी किसी बैंक द्वारा ऋण दिया जाता है, तो बैंक अपने खिलाफ जमा या देयता बनाता है। जैसा कि बैंक की जमा राशि आर्थिक प्रणाली में धन के रूप में प्रसारित होती है, जमा या देयता के सृजन से आर्थिक प्रणाली के धन-स्टॉक में शुद्ध वृद्धि होती है। बैंक के इस अधिनियम को क्रिएशन ऑफ क्रेडिट के रूप में जाना जाता है।
आधुनिक आर्थिक गतिविधियों में, क्रिएशन ऑफ क्रेडिट का दूरगामी प्रभाव पड़ता है।
भले ही बैंक के इस कार्य का व्यापार के मामलों की नियमित गतिविधियों पर कोई सीधा प्रभाव नहीं है, फिर भी इसका अप्रत्यक्ष प्रभाव आधुनिक आर्थिक प्रणालियों में बहुत महत्वपूर्ण है जो नीचे विस्तार से वर्णित किया गया है:
1. चेक सिस्टम, एटीएम, इंटरनेट बैंकिंग और कोर बैंकिंग सेवाओं, आदि का प्रचार: वाणिज्यिक बैंक चेक, एटीएम और इंटरनेट बैंकिंग जैसी विनिमय की एक बहुत ही उपयोगी सेवा प्रदान करते हैं। मौजूदा परिस्थितियों के अनुसार, लोग पाते हैं कि चेक नकद के बजाय अपने ऋणों को निपटाने के लिए एक अधिक सुविधाजनक तरीका है। वास्तव में, यह मुद्रा बाजार में सबसे विकसित क्रेडिट साधन है।
अब एटीएम (ऑटोमेटेड टेलर मशीन) की वजह से ग्राहक देश के किसी भी हिस्से से नकदी निकाल सकता है और वह भी किसी भी समय। इंटरनेट बैंकिंग सेवाओं के माध्यम से, कोई व्यक्ति अपने घर से अपना खाता संचालित कर सकता है।
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2. विदेशी मुद्रा की खरीद और बिक्री:
वाणिज्यिक बैंक विदेशी मुद्राओं को बेचते हैं और खरीदते हैं। आमतौर पर, यह विदेशी मुद्रा बैंकों द्वारा किया जाता है जबकि हमारे देश में, कुछ वाणिज्यिक बैंक भी विदेशी मुद्रा में सौदा करते हैं।
विविध कार्य:
उपर्युक्त कार्यों को प्रदान करने के अलावा, बैंक अपने ग्राहकों के साथ-साथ समाज के लिए भी उपयोगिता और विविध सेवाओं के कई अन्य कार्य करते हैं।
कुछ कार्य नीचे दिए गए हैं:
1. बैंक अपने मूल्यवान लेखों और दस्तावेजों की सुरक्षित अभिरक्षा के लिए अपने ग्राहकों को सुरक्षा वॉल्ट और लॉकर प्रदान करते हैं।
2. बैंक सर्कुलर नोट्स और यात्रियों के चेक आदि जैसे क्रेडिट के पत्र भी ग्राहकों द्वारा दूर के स्थानों पर उपयोग करने के लिए जारी करते हैं।
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3. बैंक विभिन्न प्रकार के व्यापार और व्यापार की जानकारी भी प्रदान करते हैं जो उनके ग्राहकों के लिए फायदेमंद हो सकती है।
4. बैंक अपने ग्राहकों को अन्य ग्राहकों के क्रेडिट के बारे में और जब भी आवश्यक हो, अपने ग्राहकों की वित्तीय स्थिति और स्थिति के बारे में सही जानकारी देते हैं।
5. बैंक के माध्यम से दो ग्राहकों के बीच किए गए लेन-देन तीसरे पक्ष की गारंटी और एक प्रमाण के रूप में कार्य करते हैं, बाद में होने वाले विवादों के मामले में।
उत्तर २। वाणिज्यिक बैंकों के कार्य:
अब-एक-दिन, 'बैंक' शब्द का उपयोग वाणिज्यिक बैंकों को दर्शाता है और वाणिज्यिक बैंक विशेष रूप से अपने कार्यों से जाने जाते हैं।
वाणिज्यिक बैंकों के कार्यों को इन श्रेणियों में वर्गीकृत किया जा सकता है:
(ए) प्राथमिक कार्य:
बैंक दो मुख्य प्राथमिक कार्य करते हैं:
(1) जमा राशि प्राप्त करना:
वाणिज्यिक बैंकों के पहले और सबसे महत्वपूर्ण काम को जमा के रूप में लोगों से पैसा मिल रहा है। लोग बैंकों के साथ विभिन्न खातों में बड़ी और छोटी बचत जमा करते हैं।
विभिन्न जमा खाते इस प्रकार हैं:
(i) सावधि जमा खाता:
जैसा कि नाम से पता चलता है कि इस खाते में प्रदर्शन की प्रकृति है। जमाकर्ता अपना पैसा निश्चित अवधि के लिए बैंक के पास जमा करता है। बैंक जमाकर्ता को पैसा जमा करने के समय एक रसीद देता है। इस रसीद में ब्याज की दर, परिपक्वता अवधि और जमा राशि के बारे में जानकारी होती है। यह रसीद गैर-हस्तांतरणीय है।
परिपक्वता से पहले इस राशि को निकालने की अनुमति नहीं है। लेकिन जमाकर्ता इस रसीद के आधार पर संपार्श्विक गारंटी के रूप में ऋण ले सकता है। अन्यथा, वह परिपक्वता पर रसीद जमा करने के बाद ब्याज के साथ अपनी जमा राशि प्राप्त कर सकता है। बैंक किसी अन्य खाते की तुलना में इस खाते पर अधिकतम ब्याज देता है। 46 दिनों की न्यूनतम अवधि के लिए पैसा जमा किया जा सकता है। इस खाते को 'टाइम डिपॉजिट' भी कहा जाता है।
(ii) बैंक खाता बचाना:
बैंक आम लोगों के लिए एक विशेष प्रकार के खाते का प्रबंधन करते हैं। इसे 'सेविंग अकाउंट' कहा जाता है। यह खाता पूंजी निर्माण में मदद करता है। कम आय वाले लोगों के लिए। यह खाता एक छोटी राशि के साथ खोला जा सकता है। एक जमाकर्ता सप्ताह के किसी भी कार्य दिवस पर इस खाते में पैसा जमा कर सकता है। खाताधारक अपना पैसा पे-इन-स्लिप के माध्यम से जमा करते हैं।
वे चेक या निकासी फॉर्म के माध्यम से अपनी जरूरतों के अनुसार अपनी राशि निकाल सकते हैं। लेकिन वाणिज्यिक बैंक अपने ग्राहक को सप्ताह के दो या तीन दिनों में अपने खातों से पैसे निकालने के लिए अधिकृत करते हैं। बैंक इस खाते में जमा धन पर ब्याज देते हैं, लेकिन सावधि जमा की तुलना में ब्याज की दर कम है। खाताधारकों को बैंक द्वारा पासबुक भी दी जाती है।
(iii) चालू खाता:
बैंक औद्योगिक, व्यापारियों और अन्य वाणिज्यिक संस्थानों के लिए एक विशेष खाता रखते हैं। इसे करंट अकाउंट कहते हैं। जमाकर्ता इन खातों से जितनी बार चाहें जमा कर सकते हैं और निकाल सकते हैं। बैंक अपनी पसंद के अनुसार इन खातों में जमा धन का निवेश नहीं कर सकते हैं।
यही कारण है कि बैंक इन खातों में जमा पर कोई या मामूली ब्याज नहीं देते हैं। कुछ प्रतिष्ठित बैंक अपने खाताधारकों से ऐसे खाते को चलाने के लिए कुछ राशि लेते हैं। बैंक अच्छे क्रेडिट वाले ग्राहकों को 'ओवरड्राफ्ट' की सुविधा भी देते हैं।
(iv) आवर्ती जमा खाता:
इस खाते की यह खासियत है कि इसमें हर महीने इतनी ही राशि जमा करनी होती है। इसका मतलब है कि एक बार खाता खुलने के बाद यह एक मजबूरी का रूप ले लेता है। आवर्ती जमा खाता 6 महीने, 1 वर्ष, 2 वर्ष, 3 वर्ष या 5 वर्ष के लिए संचालित होता है। खाताधारक अपनी जमा राशि को परिपक्वता पर ब्याज के साथ प्राप्त करता है। इस खाते पर दिया गया ब्याज फिक्स्ड डिपॉजिट खाते के बराबर या बराबर होता है।
इन खातों के अलावा एक घरेलू बचत खाता या होम सेफ खाता भी है जो अब उपयोग में नहीं है।
2. अग्रिम ऋण:
वाणिज्यिक बैंक का दूसरा महत्वपूर्ण कार्य ऋणों को आगे बढ़ाना है। बैंक के पास जमा धन का एक हिस्सा भारतीय रिजर्व बैंक के पास रखना होता है और शेष को बैंकों द्वारा तरल धन के रूप में रखा जाता है। बैंक उचित जमा / गारंटी पर ऋण के रूप में अपनी जमा राशि का अधिकतम हिस्सा वितरित करते हैं। ऋण पर लगाए गए ब्याज और जमा पर दिए गए ब्याज का अंतर बैंक का लाभ है।
वाणिज्यिक बैंक निम्नलिखित तरीकों से ऋण देते हैं:
(i) ऋण और अग्रिम:
बैंक उचित संपार्श्विक प्राप्त करने पर अपने ग्राहकों को एक निश्चित (बहुत बार लंबी) अवधि के लिए एक निश्चित राशि देते हैं। इस तरह की राशि को ऋण या अग्रिम कहा जाता है। इस तरह के ऋण बैंक अपने ग्राहकों को एकमुश्त के रूप में दी गई राशि का भुगतान नहीं करते हैं, लेकिन उनके नाम पर ऋण खाते खोलते हैं और इन खातों में समय-समय पर दी गई ऋण राशि का प्रवेश करते हैं। ग्राहकों को उनकी आवश्यकताओं के अनुसार चेक के माध्यम से पैसे निकालने की अनुमति है। लेकिन ग्राहकों को शुरू से ही पूरी राशि पर ब्याज का भुगतान करना पड़ता है, भले ही वे ऋण का एक छोटा सा हिस्सा वापस ले लें।
(ii) कैश क्रेडिट:
वाणिज्यिक बैंक व्यवसायिक व्यक्तियों को ऋण की यह सुविधा देते हैं। इस प्रणाली में बैंक वाणिज्यिक माल, बॉन्ड या स्वीकृत प्रतिभूतियों जैसे कोलेटरल के आधार पर ऋण देते हैं। एकमुश्त राशि का भुगतान करने के बजाय, बैंक एक सीमा तय करता है। व्यवसायी व्यक्ति अपने स्टॉक को संपार्श्विक के रूप में ट्रेड स्टॉक के आधार पर उस सीमा तक नकद क्रेडिट ले सकता है।
बैंक अक्सर इस बात का ध्यान रखते हैं कि व्यवसायी के पास बैंक से निकाली गई राशि के बराबर उसके गोदाम में माल का स्टॉक हो। यदि स्टॉक कम है, तो बैंक को वह राशि मिलनी चाहिए जो वापस मिलती है। इस तरह के ऋणों में बैंक केवल उस राशि पर ब्याज लेते हैं, जो ग्राहक पर बकाया होती है, न कि पूरे ऋण पर।
(iii) ओवरड्राफ्ट:
यह एक सुविधा है जो बैंक केवल उन्हीं ग्राहकों को अनुदान देते हैं जिनके पास बैंकों के साथ चालू खाते हैं। खाताधारक के बैंकों के ऋण को देखते हुए उन्हें अपनी वास्तविक जमा राशि से बड़ी राशि निकालने की छूट प्रदान की जाती है। डिपॉजिट ओवर डिपॉजिट को 'ओवरड्राफ्ट' कहा जाता है। लेकिन यह एक अल्पकालिक सुविधा है। ओवरड्राफ्ट राशि पर बैंक ब्याज लेता है। हालांकि, बैंक अपने बचत खातों पर भी कुछ विशेष ग्राहकों को ओवरड्राफ्ट की सुविधा देता है।
(iv) विधेयकों की छूट:
वाणिज्यिक बैंक बिलों में भी छूट देकर व्यापारियों को कुछ अल्पकालिक ऋण देते हैं। विनिमय के बिल एक तरह के क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट हैं। एक बिल को आम तौर पर छूट दी जा सकती है जब बिल के दराज में बैंक के साथ एक खाता होता है। बिल की छूट के दौरान बैंक बिल के फेस वैल्यू के साथ खाते को कम डिस्काउंटिंग चार्ज का श्रेय देता है। बैंक द्वारा कटौती की गई छूट बैंक द्वारा लिए गए ब्याज की राशि है। छूट की राशि ब्याज दर पर निर्भर करती है।
(v) कॉल एंड शॉर्ट नोटिस पर पैसा:
जब बैंक 1 दिन से लेकर 10 दिनों तक की अवधि के लिए व्यापारियों को ऋण देते हैं, तो इसे 'मनी एट कॉल एंड शॉर्ट नोटिस' कहा जाता है। इस तरह के एक ऋण में, बैंकों को लघु सूचनाओं पर ऋण चुकाने के लिए कहने का अधिकार सुरक्षित है। ऐसे ऋण ज्यादातर सट्टेबाजों और शेयर दलालों द्वारा लिए जाते हैं।
(vi) शैक्षिक ऋण:
बैंक अपने माता-पिता / अभिभावकों की गारंटी पर उच्च शिक्षा के लिए छात्रों को ऋण देते हैं। बैंकों द्वारा दी गई इस सुविधा के कारण, सामान्य घरों के मेधावी छात्र उच्च शिक्षा प्राप्त करने में सक्षम हो जाते हैं।
(बी) एजेंसी के कार्य:
बैंक अपने ग्राहकों के एजेंट भी हैं। इस प्रकार, बैंक अपनी मांग पर अपने ग्राहकों के लिए कई एजेंसी कार्य करते हैं। बैंक इन कार्यों के बदले में कुछ कमीशन लेते हैं। यह आयोग बैंक की आय के स्रोत के रूप में कार्य करता है। हालाँकि, बैंक बिना किसी शुल्क के भी कुछ कार्य करते हैं।
बैंकों की मुख्य एजेंसी कार्य हैं:
(1) ग्राहकों की ओर से भुगतान करने के लिए:
बैंक अपने ग्राहकों, बीमा-प्रीमियम, किराए और ऋण-पुनर्भुगतान की किस्तों का भुगतान उनके आदेश पर उनके खातों से करते हैं। बैंक ऐसी सेवाओं के लिए कुछ कमीशन लेते हैं।
(2) ग्राहकों की ओर से भुगतान एकत्र करने के लिए:
बैंक अपने ग्राहकों की ओर से निवेश, लाभांश, किराए और अन्य प्राप्तियों पर ब्याज एकत्र करते हैं और इन्हें ग्राहक के खातों में जमा करते हैं।
(3) प्रतिभूतियों की खरीद और बिक्री:
बैंक अपने ग्राहक की मांग पर शेयर, डिबेंचर और अन्य सरकारी और गैर-सरकारी प्रतिभूतियों को बेचते और खरीदते हैं।
(4) फंड का हस्तांतरण:
बैंक पैसे को एक स्थान से दूसरे स्थान पर स्थानांतरित करने का काम भी करते हैं।
बैंक इनके लिए निम्नलिखित तरीके अपनाते हैं:
(ए) बैंक ड्राफ्ट जारी करना:
बैंक ड्राफ्ट एक ऐसा पेपर होता है जिसके माध्यम से एक बैंक उस व्यक्ति या संगठन को उल्लिखित राशि का भुगतान करने के लिए दूसरे बैंक या उसी बैंक की किसी अन्य शाखा को आदेश देता है जिसके नाम पर मसौदा जारी किया गया है।
(बी) सीबीएस-कोर बैंकिंग समाधान:
अधिकांश बैंकों ने अब इलेक्ट्रॉनिक उपकरणों के साथ खुद को जोड़ा है। यह ग्राहक को बैंक में राशि जमा करने और किसी अन्य शाखा से समान वापस लेने में सक्षम बनाता है। इसके अलावा, ग्राहक को यह सुविधा भी दी गई है कि वे अपने खाते से पैसे ट्रांसफर कर सकते हैं।
दूसरे शब्दों में, कोर बैंकिंग सॉल्यूशन एक प्रक्रिया है जो केंद्रीयकृत वातावरण के रूप में संचालित की जाती है, जिसका अर्थ है कि सभी जानकारी बैंक के केंद्रीय सर्वर पर संग्रहीत हैं, जो नेटवर्किंग सिस्टम के माध्यम से शाखाओं से जुड़ी है। यह देश में कहीं भी धन की निकासी या धन के लेन-देन या लेनदेन को सीबीएस से जुड़ी एक शाखा से संभव बनाता है। तो, इसे कहीं भी बैंकिंग या 24 × 7 बैंकिंग कहा जाता है।
(ग) आरटीजीएस-वास्तविक समय सकल निपटान:
यह प्रणाली ग्राहकों को थोड़े समय के भीतर और एक छोटे कमीशन पर एक लाख रुपये या उससे अधिक राशि किसी अन्य व्यक्ति के खाते में भेजने की सुविधा देती है।
(डी) एनईएफटी-राष्ट्रीय इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर:
यह विधि उन्हें एक लाख रुपये कम राशि भेजने के लिए बहुत उपयोगी है। यह प्रणाली दिन में चार बार निश्चित समय पर पैसा ट्रांसफर करती है। सुबह 9:30, 10:30, 12 बजे और शाम 4 बजे बैंक इनके अलावा कुछ अन्य तरीकों से भी पैसे ट्रांसफर करते हैं।
(ई) चेक, बिल आदि का भुगतान:
बैंक अपने ग्राहकों के चेक और बिलों का भुगतान करते हैं। इसके साथ ही बैंक एक्सचेंज के बिल भी स्वीकार करते हैं।
(च) प्रतिभूतियों के हामीदारी:
अंडरराइटिंग भी कमर्शियल बैंकों का काम है। वे कंपनी के ग्राहक की प्रतिभूतियों द्वारा जारी किए गए शेयरों को बेचने का काम करते हैं। बैंकों को इसके लिए अंडरराइटिंग कमीशन मिलता है।
(सी) सामान्य उपयोगिता कार्य:
बैंक सामान्य उपयोगिता कार्यों की श्रेणी में निम्नलिखित कार्य करते हैं:
(१) मान्यताओं का राज्य अभिरक्षा:
वाणिज्यिक बैंक अपने ग्राहकों को सोने और अन्य कीमती धातुओं, महत्वपूर्ण दस्तावेजों आदि की सुरक्षा के लिए लॉकर सुविधा प्रदान करते हैं। ग्राहक लॉकर की चाबी रखता है और वह अपनी सुविधा के अनुसार लॉकर में अपनी संपत्ति डाल सकता है या निकाल सकता है। बैंकिंग के दौरान। बैंक इस उपयोगी सुविधा के लिए वार्षिक किराया लेते हैं।
(2) क्रेडिट पत्र जारी करने के लिए:
बैंक अपनी व्यापार गतिविधियों में मदद करने के लिए ऋण पत्र जारी करते हैं। ग्राहकों को विदेशी व्यापार और अजनबियों से निपटने में मदद मिलती है। इसके अलावा, बैंक यात्रियों को चेक भी जारी करते हैं। लेकिन कोर बैंकिंग के आने के बाद, यात्रियों के चेक का उपयोग हाशिए पर कर दिया गया है।
(3) क्रेडिट के बारे में जानकारी देने के लिए:
वाणिज्यिक बैंक अपने ग्राहकों के क्रेडिट के बारे में जानकारी रखते हैं। वे लेन-देन में मदद करने के अनुरोध पर अन्य ग्राहकों को यह जानकारी देते हैं। व्यापारियों को न्यूनतम जोखिम पर व्यापार करने में मदद मिलती है।
(4) वित्तीय सलाह:
वाणिज्यिक बैंक अपने ग्राहकों को वित्तीय सलाह भी देते हैं। बैंकों की ऐसी सलाह उद्योगों को स्थापित करने, धन के सुरक्षित निवेश, शेयरों और डिबेंचरों की खरीद और बिक्री आदि में मददगार साबित होती है।
(5) इलेक्ट्रॉनिक सांख्यिकी का संग्रह और प्रकाशन:
सेंट्रल बैंक की तरह, बड़े वाणिज्यिक बैंक भी, व्यापार और वाणिज्य, उद्योग, बैंकिंग आदि के बारे में आंकड़े एकत्र करते हैं और इन्हें प्रकाशित करते हैं। इससे आम लोगों को आर्थिक क्षेत्रों के संबंध में उचित जानकारी मिलती है।
(6) विदेशी मुद्रा का प्रावधान:
बैंक आयात और निर्यात से जुड़े व्यापारियों के लिए विदेशी मुद्रा का प्रबंधन करते हैं।
(7) एटीएम (स्वचालित टेलर मशीन) सुविधा:
बैंकों ने अपने ग्राहकों को पैसे निकालने की सुविधा के लिए विभिन्न स्थानों पर एटीएम स्थापित किए हैं। इससे ग्राहकों को काफी मदद मिलती है।
(8) डेबिट कार्ड:
यह एक सुविधा है जो बैंक अपने ग्राहकों को उनकी जमा राशि के बदले प्रदान करते हैं। ग्राहक इस कार्ड की मदद से सामान और सेवाएं खरीद सकते हैं, बशर्ते उनके खाते में पर्याप्त राशि जमा हो। विक्रेताओं को माल और सेवाओं के लिए भुगतान मिल सकता है यदि उनके पास टर्मिनल हैं। यह कार्ड प्लास्टिक का बना होता है और इसमें बैंक का नाम, कार्ड नंबर आदि जैसी जानकारी होती है।
(9) क्रेडिट कार्ड:
इसे 'प्लास्टिक मनी' भी कहा जाता है। इस कार्ड से अच्छी और सेवाएं खरीदी जा सकती हैं। यह अनिवार्य नहीं है कि ग्राहकों के खाते में पर्याप्त जमा होना चाहिए। कार्ड धारक इन कार्डों का उपयोग उन वस्तुओं और सेवाओं के भुगतान के लिए कर सकता है जो वे उपयोग करते हैं। एक तरह से क्रेडिट कार्ड ओवरड्राफ्ट की सुविधा देते हैं, लेकिन इसकी सीमा पहले से तय है। कार्ड धारकों को इस सुविधा के लिए वार्षिक शुल्क देना होगा। इस कार्ड के उपयोगकर्ता बैंकों के कर्जदार बन जाते हैं।
(10) टेली बैंकिंग:
बैंक किसी भी समय कॉल करके अकाउंट बैलेंस और अन्य जानकारी जानने की सुविधा देते हैं।
उत्तर ३। भारतीय वाणिज्यिक बैंकों के कार्य:
भारतीय वाणिज्यिक बैंक वाणिज्यिक बैंकों के सभी सामान्य कार्य करते हैं।
वे निम्नलिखित अतिरिक्त कार्य भी करते हैं:
1. जमा मोबिलाइजेशन:
भारत में वाणिज्यिक बैंक शहरी और ग्रामीण दोनों क्षेत्रों में लोगों की जमा राशि को जुटाते हैं।
ऐसी जमा राशि का उपयोग दो उद्देश्यों के लिए किया जाता है:
(i) भारत सरकार की प्रतिभूतियों और अन्य स्वीकृत प्रतिभूतियों की तरलता की पूर्ति में निवेश और
(ii) ऋण लेने वालों को ऋण और अग्रिम।
2. शाखा विस्तार:
वाणिज्यिक बैंकों ने राष्ट्रीयकरण (जून 1969) के बाद से अपनी शाखाओं का विस्तार किया है। इसके परिणामस्वरूप अधिक से अधिक लोग अब बैंकिंग सुविधाओं (विशेषकर ग्रामीण क्षेत्रों में) का आनंद ले रहे हैं।
3. ग्रामीण क्षेत्रों का कवरेज:
हाल के वर्षों में भारत के वाणिज्यिक बैंकों की सबसे उल्लेखनीय उपलब्धि ग्रामीण क्षेत्रों में बैंकिंग सुविधाओं की उपलब्धता में सुधार है।
4. प्राथमिकता क्षेत्रों के लिए अग्रिम:
छोटे उधारकर्ताओं को ऋण का विस्तार भारत के वाणिज्यिक बैंकों के प्रमुख कार्यों में से एक है। भारतीय वाणिज्यिक बैंकों ने कृषि, लघु उद्योग, सड़क और जल परिवहन, खुदरा व्यापार और छोटे व्यवसाय जैसे क्षेत्रों में छोटे उधारकर्ताओं को ऋण देने की योजनाएं तैयार की हैं, जो परंपरागत रूप से बैंकों द्वारा विस्तारित ऋण में बहुत कम हिस्सा था।
5. कमजोर वर्गों को श्रेय:
छोटे और सीमांत किसानों, भूमिहीन मजदूरों, किरायेदार किसानों और शेयर-क्रॉपर्स, कारीगरों, गाँव और कुटीर उद्योगों के मालिकों और छोटे परिवहन ऑपरेटरों सहित गरीब वर्गों के लिए बैंक ऋण के प्रवाह को बढ़ाने के लिए, विभिन्न नई ऋण योजनाओं को पेश किया गया है। इसी तरह, वाणिज्यिक बैंक भी समाज के कमजोर वर्गों के लिए छोटे आवास ऋण बनाते हैं।
उत्तर - 4। वाणिज्यिक बैंकों के कार्य:
हालांकि उधार लेना और उधार देना बैंकों के मुख्य व्यवसाय का गठन है, लेकिन ये केवल एक वाणिज्यिक बैंक के कार्य नहीं हैं।
वाणिज्यिक बैंक कई प्रकार के कार्य करते हैं, जो इस प्रकार हैं:
जमा राशि प्राप्त करना:
एक वाणिज्यिक बैंक का सबसे महत्वपूर्ण कार्य जनता से जमा स्वीकार करना है।
जमा तीन प्रकार के हो सकते हैं:
(i) बचत बैंक जमा:
ये जमा निम्न और मध्यम वर्ग के लोगों से होते हैं, जो अपनी वर्तमान आय का एक हिस्सा अपनी भविष्य की जरूरतों को पूरा करने के लिए सहेजना चाहते हैं, और अपनी बचत से आय अर्जित करने का इरादा भी रखते हैं। इस खाते में जमा नाममात्र दरों पर ब्याज कमाते हैं। बैंक समय की अवधि के दौरान निकासी की संख्या और मात्रा पर प्रतिबंध लगाते हैं। हालाँकि, बैंक मामले के गुणों के आधार पर इन नियमों को शिथिल कर सकते हैं। बचत बैंक खाते का एक प्रकार 'संचयी जमा' या 'आवर्ती खाता' है। यह खाता बैंकों द्वारा नियमित बचत जुटाने के लिए पेश किया गया है।
(ii) करंट अकाउंट डिपॉजिट:
इन्हें डिमांड डिपॉजिट के रूप में भी जाना जाता है। किसी चालू खाते से निकासी की संख्या और राशि पर कोई प्रतिबंध नहीं है। एक चालू खाता आम तौर पर व्यापारियों द्वारा बनाए रखा जाता है। बैंक चालू खाते में जमा राशि पर कोई ब्याज नहीं देते हैं। दूसरी ओर, बैंक ऐसे खातों पर आकस्मिक कमीशन लेते हैं।
(iii) सावधि जमा खाते:
इन्हें समय जमा या सावधि जमा के रूप में भी जाना जाता है। इस खाते में जमा राशि को परिपक्वता अवधि से पहले नहीं निकाला जा सकता है जिसके लिए उन्हें अनुबंधित किया गया है। ये जमाराशियाँ उच्च दरों पर ब्याज लेती हैं, समय की अवधि के साथ बदलती दर जिसके लिए जमा को अनुबंधित किया गया है। यदि कोई जमाकर्ता परिपक्वता तिथि से पहले पैसा निकालना चाहता है, तो उसे कुछ ब्याज खोना होगा।
ऋण और अग्रिम का विस्तार:
एक वाणिज्यिक बैंक का दूसरा महत्वपूर्ण कार्य ऋण और अग्रिम का विस्तार करना है।
यह निम्नलिखित चार रूपों में से कोई भी ले सकता है:
(मैं) कैश क्रेडिट:
देनदार को दी गई सुरक्षा पर एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति है। ऋणी इस सीमा के भीतर राशि निकालता है। बैंक द्वारा वास्तव में निकाली गई राशि पर ब्याज लिया जाता है। इस संबंध में एक महत्वपूर्ण बिंदु यह है कि उधारकर्ता द्वारा नकदी की निकासी बैंक द्वारा उसके स्टॉक स्टेटमेंट और उत्पादन गतिविधि की मात्रा के आधार पर निर्धारित की जाती है।
(Ii) ओवरड्राफ्ट:
जिन ग्राहकों का बैंक में चालू खाता है, उन्हें वास्तव में अपने खातों में पड़े हुए धन से अधिक धन निकालने की सुविधा दी जाती है। इसे ओवरड्राफ्ट कहा जाता है। विश्वसनीय व्यक्तियों के लिए यह सुविधा अल्पकालिक के लिए उपलब्ध है। मान लें कि किसी व्यक्ति के पास चालू खाते में 10,000 रुपये पड़े हैं। यदि बैंक उसे 12,000 रुपये तक के चेक जारी करने की अनुमति देता है, तो 20,000 रुपये की राशि को ओवरड्राफ्ट कहा जाएगा।
(Iii) मांग ऋण:
ऋण कुछ निश्चित राशि के लिए दिए जाते हैं, लेकिन बिना किसी निर्धारित परिपक्वता के। ब्याज उस दिन से पूरी राशि पर प्रभारित होता है, जिस दिन ऋण इस तथ्य के बावजूद स्वीकृत किया जाता है कि देनदार पूरी राशि या उसके हिस्से को वापस ले लेता है। ये ऋण व्यक्तिगत सुरक्षा या वित्तीय संपत्तियों या कुछ टिकाऊ सामानों की सुरक्षा के खिलाफ पेश किए जाते हैं।
(Iv) अल्पावधि ऋण:
अल्पकालिक ऋण में आम तौर पर शामिल हैं - (ए) व्यक्तिगत ऋण, और (बी) कार्यशील पूंजी को वित्त करने के लिए ऋण। उधारकर्ता के ऋण खाते में प्रवेश किए जाने के दिन से संपूर्ण ऋण राशि पर ब्याज लिया जाता है। आम तौर पर, ये ऋण कुछ सुरक्षा के खिलाफ पेश किए जाते हैं। इसलिए, ये सुरक्षित ऋण हैं।
उत्तर 5 वाणिज्यिक बैंकों या आधुनिक बैंकों के कार्य:
आधुनिक दुनिया में, बैंक इस तरह के कई कार्य करते हैं कि उनके कार्यों और सेवाओं की एक समावेशी सूची बनाना संभव नहीं है।
हालाँकि, बैंकों द्वारा किए गए कुछ बुनियादी कार्यों पर नीचे चर्चा की गई है:
I. जमा स्वीकार करना:
बैंक का पहला महत्वपूर्ण कार्य उन लोगों से जमा स्वीकार करना है, जो बचत कर सकते हैं, लेकिन इस बचत का स्वयं लाभ नहीं उठा सकते हैं। लोग अपनी बचत को बैंक में जमा करना अधिक तर्कसंगत मानते हैं क्योंकि ऐसा करने से वे एक ओर, ब्याज कमाते हैं, और दूसरी ओर, चोरी के खतरे से बचते हैं।
सभी प्रकार के व्यक्तियों से बचत को आकर्षित करने के लिए, बैंक विभिन्न प्रकार के खातों को बनाए रखते हैं:
(i) सावधि जमा खाता:
इन खातों में पैसा निश्चित अवधि के लिए जमा किया जाता है (एक, दो या पांच साल) और उस अवधि की समाप्ति से पहले इसे वापस नहीं लिया जा सकता है। इस खाते पर ब्याज की दर अन्य प्रकार की जमाओं की तुलना में अधिक है। यह अवधि जितनी अधिक होगी, ब्याज की दर उतनी ही अधिक होगी। फिक्स्ड डिपॉजिट को टाइम डिपॉजिट या टाइम देनदारियां भी कहा जाता है।
(ii) चालू जमा खाता:
ये खाते आम तौर पर व्यापारियों और व्यापारियों द्वारा बनाए जाते हैं जिन्हें हर दिन कई भुगतान करना पड़ता है। इन खातों से जमाकर्ताओं द्वारा वांछित रूप में कई बार और उतने ही पैसे निकाले जा सकते हैं। आम तौर पर, इन खातों पर कोई ब्याज नहीं दिया जाता है। इसके बजाय, जमाकर्ताओं को इसके द्वारा प्रदान की गई सेवाओं के लिए बैंक को कुछ आकस्मिक शुल्क देना होगा। वर्तमान जमाओं को डिमांड डिपॉजिट या डिमांड देनदारियां भी कहा जाता है।
(iii) जमा खाता बचाना:
इन खातों का उद्देश्य जनता की छोटी बचत को प्रोत्साहित करना और जुटाना है। जमाकर्ताओं पर निकासी की संख्या और एक निश्चित अवधि में वापस ली जाने वाली राशि के संबंध में कुछ प्रतिबंध लगाए गए हैं। जमाकर्ताओं को चेक सुविधा प्रदान की जाती है। फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में इन डिपॉजिट पर मिलने वाले ब्याज की दर कम होती है।
(iv) आवर्ती जमा खाता:
इन खातों का उद्देश्य जनता द्वारा नियमित बचत को प्रोत्साहित करना है, विशेषकर निश्चित आय समूह द्वारा। आम तौर पर इन खातों में पैसा एक निश्चित अवधि के लिए मासिक किस्तों में जमा किया जाता है और परिपक्वता पर ब्याज के साथ जमाकर्ताओं को चुकाया जाता है। इन डिपॉजिट पर ब्याज की दर फिक्स्ड डिपॉजिट की तरह ही होती है।
(v) होम सेफ अकाउंट:
घर सुरक्षित खाता लोगों के बीच बचत की आदतों को बढ़ावा देने के उद्देश्य से एक और योजना है। इस योजना के तहत एक सुरक्षित जमाकर्ता को इसे घर पर रखने और इसमें अपनी छोटी बचत डालने के लिए आपूर्ति की जाती है। समय-समय पर, तिजोरी को उस बैंक में ले जाया जाता है जहाँ तिजोरी की राशि उसके खाते में जमा की जाती है।
द्वितीय। ऋण की अग्रिम:
एक बैंक का दूसरा महत्वपूर्ण कार्य जनता को ऋण देना है। कुछ नकदी भंडार रखने के बाद बैंक अपनी जमा राशि जरूरतमंद कर्जदारों को देते हैं। ऋणों को आगे बढ़ाने से पहले, बैंक उधारकर्ताओं की साख के बारे में खुद को संतुष्ट करते हैं।
बैंकों द्वारा दिए गए विभिन्न प्रकार के ऋणों पर नीचे चर्चा की गई है:
(i) कॉल पर पैसा:
इस तरह के ऋण बहुत ही कम अवधि के ऋण होते हैं और बैंक द्वारा बहुत ही कम समय में एक दिन से लेकर चौदह दिनों के लिए बैंक को वापस बुलाया जा सकता है। ये ऋण आम तौर पर अन्य बैंकों या वित्तीय संस्थानों के लिए किए जाते हैं।
(ii) कैश क्रेडिट:
यह एक प्रकार का ऋण है, जो उधारकर्ता को उसकी मौजूदा परिसंपत्तियों, जैसे शेयर, स्टॉक, बॉन्ड, आदि के लिए दिया जाता है। ऐसे ऋण व्यक्तिगत सुरक्षा पर आधारित नहीं होते हैं। बैंक उधारकर्ताओं के नाम से खाता खोलता है और उसे अपनी वर्तमान संपत्ति के मूल्य के अनुसार एक निश्चित सीमा तक समय-समय पर उधार पैसे निकालने की अनुमति देता है। वास्तव में खाते से निकाली गई राशि पर ही ब्याज लिया जाता है।
(iii) ओवरड्राफ्ट:
कभी-कभी, बैंक अपने ग्राहकों को ओवरड्राफ्ट सुविधाएं प्रदान करता है, हालांकि उन्हें अपनी जमा राशि से अधिक निकालने की अनुमति होती है। ओवरड्रन राशि पर ग्राहकों से ब्याज वसूला जाता है।
(iv) विधेयकों के विनिमय की छूट:
यह आधुनिक बैंकों द्वारा उधार देने का एक और लोकप्रिय प्रकार है। इस पद्धति के माध्यम से, बिल के एक धारक को बैंक द्वारा छूट प्राप्त हो सकती है। एक बिल के बदले में देनदार लेनदार (बिल के धारक) द्वारा उस पर निकाले गए बिल को स्वीकार करता है और परिपक्वता पर उल्लिखित राशि का भुगतान करने के लिए सहमत होता है।
कुछ सीमांत कटौती (कमीशन के रूप में) करने के बाद, बैंक धारक को बिल के मूल्य का भुगतान करता है। जब एक्सचेंज का बिल परिपक्व होता है, तो बैंक को उस पार्टी से भुगतान मिलता है, जिसने बिल स्वीकार किया था। इस प्रकार, ऐसा ऋण स्व-परिसमापन है।
(v) सावधि ऋण:
बैंकों ने मध्यम अवधि और दीर्घकालिक ऋणों को आगे बढ़ाना शुरू कर दिया है। ऐसे ऋणों की परिपक्वता अवधि एक वर्ष से अधिक है। स्वीकृत राशि को या तो भुगतान किया जाता है या उधारकर्ता के खाते में जमा किया जाता है। ऋण की पूरी राशि पर ब्याज लगाया जाता है और ऋण को परिपक्वता या किश्तों में चुकाया जाता है।
तृतीय। क्रेडिट क्रिएशन:
बैंक का एक अनूठा कार्य क्रेडिट बनाना है। वास्तव में, ऋण निर्माण बैंकों द्वारा अपनाई गई ऋण को आगे बढ़ाने की प्रक्रिया का स्वाभाविक परिणाम है। जब कोई बैंक अपने ग्राहक को ऋण देता है, तो वह नकद उधार नहीं देता है बल्कि उधारकर्ता के नाम पर खाता खोलता है और इस खाते में ऋण की राशि जमा करता है। इस प्रकार, जब भी कोई बैंक ऋण देता है, तो वह बैंक जमा के बराबर राशि बनाता है।
ऐसी जमाओं के सृजन को क्रेडिट निर्माण कहा जाता है, जिसके परिणामस्वरूप अर्थव्यवस्था के धन स्टॉक में शुद्ध वृद्धि होती है। बैंकों के पास अपनी जमा राशि से कई गुना अधिक क्रेडिट बनाने की क्षमता है और कई क्रेडिट निर्माण की यह क्षमता बैंकों के नकदी-आरक्षित अनुपात पर निर्भर करती है।
चतुर्थ। चेक सिस्टम को बढ़ावा देना:
बैंक चेक के रूप में विनिमय का एक बहुत उपयोगी माध्यम भी प्रस्तुत करते हैं। एक चेक के माध्यम से, जमाकर्ता बैंकर्स को आदाता को भुगतान करने का निर्देश देता है। मनी मार्केट में चेक सबसे विकसित क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट है। आधुनिक व्यापार लेनदेन में, चेक नकद के उपयोग की तुलना में ऋणों को निपटाने के लिए अधिक सुविधाजनक तरीका बन गया है।
वी। एजेंसी के कार्य:
बैंक अपने ग्राहकों की ओर से कुछ एजेंसी कार्य भी करते हैं:
(i) निधि का प्रेषण:
बैंक अपने ग्राहकों को चेक, ड्राफ्ट आदि के माध्यम से एक स्थान से दूसरे स्थान पर धन स्थानांतरित करने में मदद करते हैं।
(ii) क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट्स का संग्रह और भुगतान:
बैंक विभिन्न क्रेडिट इंस्ट्रूमेंट्स जैसे चेक, बिल ऑफ एक्सचेंज, प्रॉमिसरी नोट्स आदि इकट्ठा करते हैं और भुगतान करते हैं।
(iii) स्थायी आदेशों का निष्पादन:
बैंक विभिन्न आवधिक भुगतान करने के लिए अपने ग्राहकों के स्थायी निर्देशों को निष्पादित करते हैं। वे सब्सक्रिप्शन, किराए, बीमा प्रीमियर आदि का भुगतान करते हैं उनके ग्राहकों की
(iv) प्रतिभूतियों की खरीद और बिक्री:
बैंक अपने ग्राहकों की ओर से विभिन्न प्रतिभूतियों जैसे शेयर, स्टॉक, बॉन्ड, डिबेंचर आदि की खरीद और बिक्री का कार्य करते हैं। बैंक इन निवेशों के बारे में न तो अपने ग्राहकों को कोई सलाह देते हैं और न ही उनकी सेवा के लिए उन पर कोई शुल्क लगाते हैं, लेकिन बस ब्रोकर का कार्य करते हैं।
(V) शेयरों पर लाभांश का संग्रह:
बैंक अपने ग्राहकों के शेयरों और डिबेंचर पर लाभांश, ब्याज एकत्र करते हैं।
(Vi) आयकर परामर्श:
बैंक अपने ग्राहकों के लिए आयकर रिटर्न तैयार करने और उन्हें आयकर की वापसी प्राप्त करने में मदद करने के लिए आयकर विशेषज्ञों को भी नियुक्त कर सकते हैं।
(Vii) ट्रस्टी और कार्यकारी के रूप में कार्य करना:
बैंक अपने ग्राहकों की इच्छा को संरक्षित करते हैं और उनकी मृत्यु के बाद उन्हें निष्पादित करते हैं।
(ज) प्रतिनिधि और संवाददाता के रूप में कार्य करना:
कभी-कभी बैंक अपने ग्राहकों के प्रतिनिधि और संवाददाताओं के रूप में कार्य करते हैं। उन्हें पासपोर्ट, ट्रैवलर के टिकट, वाहन बुक करने, अपने ग्राहकों के लिए प्लॉट और उनकी ओर से पत्र प्राप्त होते हैं।
छठी. सामान्य उपयोगिता समारोह:
एजेंसी सेवाओं के अलावा, आधुनिक बैंक कई सामान्य उपयोगिता सेवाएं प्रदान करते हैं, जैसा कि नीचे दिया गया है:
(i) लॉकर सुविधा:
बैंक अपने ग्राहकों को लॉकर सुविधा प्रदान करते हैं। ग्राहक अपने कीमती सामान और महत्वपूर्ण दस्तावेजों को सुरक्षित रखवाली के लिए इन लॉकर में रख सकते हैं।
(ii) यात्री की जाँच:
बैंक अपने ग्राहकों को चोरी या धन की हानि के डर के बिना यात्रा करने में मदद करने के लिए ट्रैवलर के चेक जारी करते हैं। इस सुविधा के साथ, ग्राहकों को अपनी यात्रा के दौरान अपने साथ नकदी ले जाने का जोखिम नहीं उठाना चाहिए।
(iii) ऋण पत्र:
बैंकों द्वारा अपने ग्राहकों को उनकी साख को प्रमाणित करने के लिए पत्र जारी किए जाते हैं। विदेशी व्यापार में ऋण पत्र बहुत उपयोगी होते हैं।
(iv) सांख्यिकी का संग्रह:
बैंक उद्योग, व्यापार और वाणिज्य, धन और बैंकिंग से संबंधित महत्वपूर्ण जानकारी देने वाले आंकड़े एकत्र करते हैं। वे आर्थिक और वित्तीय मामलों पर शोध लेखों वाली पत्रिकाओं और बुलेटिनों को भी प्रकाशित करते हैं।
(V) हामीदारी प्रतिभूति:
बैंक सरकार, सार्वजनिक या निजी निकायों द्वारा जारी प्रतिभूतियों को कम कर देते हैं। बैंकों में अपने पूर्ण विश्वास के कारण, जनता बैंक के हस्ताक्षरों को ले जाने वाली प्रतिभूतियों को खरीदने में संकोच नहीं करेगी।
(Vi) उपहार चेक:
कुछ बैंक शुभ अवसरों पर उपयोग किए जाने वाले विभिन्न संप्रदायों (11, 21, 31, 51, 101, आदि का कहना है) के चेक जारी करते हैं।
(Vii) रेफरी के रूप में अभिनय:
बैंकों को अपने ग्राहकों की वित्तीय स्थिति, व्यावसायिक प्रतिष्ठा और सम्मान के बारे में जानकारी प्राप्त करने के लिए संदर्भित किया जा सकता है।
(ज) विदेशी मुद्रा व्यापार:
बैंक विदेशी मुद्राओं के व्यापार में भी काम करते हैं। फिर, वे विनिमय के विदेशी बिलों में छूट देकर विदेशी व्यापार को वित्त दे सकते हैं।